极端天气之下人身、财产受损如何赔付？

高温、暴雨、冰雹、台风，极端天气频发，因此导致的人身及财产受损在什么情况下赔付，需要注意哪些细节，今天一次讲清。

首先可以把在极端天气之下受损分为两个大类，人身健康、安全受损和财产受损。

一、人身伤害保险

夏季多地出现极端高温天气，因中暑引发的疾病而就诊的情况也在增多，重疾险、医疗险、寿险三种保险可以对中暑引发的疾病等情况进行赔付。如果不幸因严重中暑（如热射病等）而导致身故，定寿和终身寿险在内的寿险也可以进行理赔。

但是需要特别注意，虽然中暑是一种非常规的情况，但是不属于意外险的赔付范围。意外险中对于“意外”的定义是 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。但是中暑不属于意外意见，而是属于疾病。与此相对，猫抓狗咬摔倒受伤，则属于意外。

如果因中暑死亡，如猝死等不属于意外险的范畴，这种情况保险公司不会以意外险进行赔偿。

这意味着，在一些夏季格外漫长、高温天气较多的城市，如果是老人或个人体质偏弱，担心中暑引发疾病或意外导致身故等，应该将医疗险作为保障的选择而不是意外险。

补充一点，意外险虽然对中暑情况不予赔付，但如果是因中暑倒地造成的摔伤、撞伤这一类二次伤害，可以进行赔付，该类风险属于意外险的保障范围。

二、财产损害保险

根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（中保协发【2020】47号）》，“保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”前述自然灾害，是指对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等，保障范围进一步扩大，基本覆盖了重大灾害风险，能够有效保护被保险人利益。

1）自燃引发的车辆受损

从财产损失方面来看，夏季是汽车自燃、起火等事件的高发期。车损险和新能源专属车险条款中都包含了相应的自燃责任，所以车辆自燃造成的损失可以进行理赔。由于高温会引起包括汽车自燃在内的意外情况，此前汽车自燃往往容易产生理赔争议，在后续车险综改过程中，自燃险合并在了车损险中，即车主买了车损险，自燃可以得到赔付。

但是需要注意，如果仅仅购买交强险或第三者责任险，车辆自燃是没有办法得到赔付的。由于保险更多聚焦于事后理赔，因此如果本身处于高温天气持续时间较长、最高温度偏高的地区，则建议综合考虑，以确保遭受损失时，财产损失得到赔付。

2）暴雨引发的车辆受损

对于因为车库进水等造成的停放状态下的车辆被淹，也适用于车损险进行赔偿。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也会按照全损赔偿。

特别注意，根据已发生的案件，如果车主在发动机已进水（涉水熄火后）的情况下强行点火，对发动机造成损伤的，保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形，不予理赔。

3）暴雨天车辆没有泡水但是被路边的树木、电线杆等砸到？赔！

狂风暴雨引发的高空坠物、树木倒塌，砸到车辆，这类事故一般被划归为自然灾害，属于车损险理赔范围，如是整车受损，保险公司在勘验、定损后会进行赔付。

如果发现自己车的车身和挡风玻璃被坠物砸坏，此时不要随意挪动车身，应该第一时间拨打保险电话，请保险公司勘查现场并实施救援，在等待时候可以拍摄现场照片或视频，作为留存的证据。

4）冰雹也属于机动车损失保险的责任范围，遇到冰雹砸车，车辆已经投保机动车损失保险，且不属于免除保险人责任的范围，保险人会按照保险合同约定对损失进行赔偿。

综上，凡是机动车损失保险责任范围内的极端天气导致的车辆损失基本都属于赔付范围，但是同样的遭遇，由于处理方式的不同也会导致获赔额的不同。

三、家庭财产保险

对于台风造成的房屋、家具损坏，如果居民提前投保了家庭财产保险（以下简称“家财险”），台风造成的相关损失可获得保险公司理赔，理赔范围包括房屋主体、室内装修装饰以及室内家庭财产，如家用电器、家具、床上用品等。不过，一些金银珠宝、现金存折、手机、字画等价格太高或无法估值的财物，一般不在保险范围内。

居民在申请理赔时，应及时向保险公司报案，保留好相关证据；提供详细的损失清单和价值证明，并按照要求提供相关材料；投保时还应特别注意保险条款中的免责条款和责任限制，以确保保障能够在灾害发生后实现。

四、理赔要点

根据以往类似案例总结如下理赔要点：

注意：48小时内报案很重要！

在极端天气遭遇车损后，建议车主朋友们不要自行随意移动车辆或发动车辆，以免损失扩大。在第一时间与保险公司取得联系的同时，用手机拍摄现场照片。对自然灾害造成的损失，目前大部分保险公司都要求在48小时内报案。如果现场情况危急，在报案并拍摄取证后需尽快撤离现场，到安全区域等候。以免人身安全受到威胁。

在索赔时，通常需要就所主张的车辆损失承担相应的举证责任，向保险公司提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证等资料，最好还能够准备证明当时气象情况的资料，如当地气象部门出具的证明或通报信息等。

在车辆受损后，如果既未对车辆进行实际维修，又不认可保险公司的估损金额，在事故发生较长时间后再起诉，车辆实际受损情况无法确定，被保险人理赔的请求将无法得到支持；被保险人可以在车辆实际维修后，再向保险公司主张理赔。

拓展知识：

台风带来的暴雨往往会引发洪水、泥石流等洪涝灾害，给某些地区的财产和环境造成极大的影响，因此近年来我国部分地区地方政府开始探索巨灾保险制度，这一保险常见于常受台风侵袭的地区。巨灾保险是由地方政府出资购买，用于保障所在区域内的所有人员和财产抵御重大自然灾害风险的重要保险制度。沿海地区试点的巨灾保险方案中都把台风列为保障的风险类型，对台风导致的房屋倒塌、进水以及人员伤亡给予赔付。

夏季漫长，酷暑中希望每一位朋友都能够保护好自己的人身和财产安全，针对自己所处地区的实际情况安排好人身及财产保障，一起度过炎夏，凉爽的秋天已经不远了。

（江苏中虑律师事务所）